科技向善，金融科技向？

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2019年5月15日，腾讯公布了二零一九年一季度的财报。

与2018年的一季度相比，腾讯的金融科技业务终于获得了腾讯内部的认可，从以往的“其他业务”中独立出来，同云业务等组成了新的“金融科技及企业服务”板块。

为此，腾讯在战略摘要中专门进行了解释——

我们开始在财务报告中单独披露「金融科技及企业服务」这一新分部。该等服务在本季产生人民币218亿元的收入，我们认为，其规模及范围反映了以下几点：

1、随着中国经济的发展，数字支付及金融服务需求扩大，以及更多企业寻「产业互联网」带来的商机，市场对该等服务的需求迅速增加。

2、该等服务与我们部分现有消费者服务产生协同效益（例如我们的通信及社交平台与点对点支付服务之间的协同效益，或我们的小程序与企业微信服务之间的协同效益）。

3、我们自多年前起已经对该等服务作出重大内部投资并持续至今，有助我们在此等领域建立起强大的业务规模及累积丰富的营运经验。

表1. 腾讯二零一九年一季度的财报（单位：百万元,人民币）

可以发现，一季度，腾讯总收入为人民币854.65亿元，同比增长16.23%；期内盈利为人民币278.56亿元，同比增长16%。分拆四项业务收入，我们发现：

｢1｣ 金融科技及企业服务同比43.52%的增长凸显了金融科技的价值。一季度，腾讯金融科技及企业服务的收入为217.89亿元，占总收入的比例为25%，业务占比已超过四分之一。

｢2｣金融科技及企业服主要来自于商业支付、其他金融科技服务（比如小额贷款）及云业务。

图1. 腾讯近几年金融科技业务收入（单位：百万元,人民币）

｢3｣金融科技217亿元的一季度营收，超过了腾讯在2016年全年的其他业务收入，且相当于2017年全年的一半以上。

四分之一的占比，金融科技的重要程度用数字可以显而易见。

而金融科技中的小额贷款（微粒贷的服务）的提供商，微众银行也在2019年5月10日，公布了2018年的年报，我们需要再次梳理和探寻。

表2. 规模指标（人民币千元）

项目内容	2018年	2017年	2016年
资产总额	220,036,611	81,703,675	51,995,492
--贷款和垫款总额	119,816,922	47,705,962	30,776,823
负债总额	208,096,136	73,371,820	45,291,804
--客户存款	154,478,309	5,336,000	3,297,142
--同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项	20,677,074	46,701,949	38,535,272

金融的力量在腾讯变得越发有力：

｢1｣微众银行2018年同业存款规模为206亿元，同比大减126%。客户存款方面，2018年客户存款达1544亿元，同比暴增了2795%，占比则从2017年的7.27%上升到了74%以上。

｢2｣2018年，微众银行资产达2,200亿元，比年初增长169%，其中，报告中称，微众管理贷款余额超过3,000亿元，表内各项贷款余额1,198亿元，比年初增长151%。

 “我们重点加强了线上服务能力，解决了开业至今一直存在的存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展。”

金融科技在微信金融体系当中最为有名的，并不是微信的微粒贷，而是微众银行推出一款名为“智能存款+”的存款产品，这就是其客户存款达1544亿元，同比暴增了2795%的主要原因。

“智能存款”是互联网理财和金融科技的新结合点。

“智能存款”其本质是定期存款的收益权转让。具体而言，当投资者买入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池。投资者之所以一买就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构。全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

智能存款作为一类创新存款产品，发售主体大部分为民营银行，民营银行依靠互联网股东的背景，在获客手段、营销策略上具有先天优势。

表3. 互联网智能存款产品展示

产品	银行	销售平台
智能存款+	微众银行	微众银行
蓝宝宝	蓝海银行	蓝海银行、京东金融
随意存、定活宝	网商银行	网商银行
升级存	苏宁银行	苏宁银行
富民宝	富民银行	富民银行、京东金融、度小满金融
振兴宝	振兴银行	京东金融
智慧存	百信银行	度小满金融
众邦宝	众邦银行	众邦银行、京东金融
用亿存	亿联银行	亿联银行、小米金融、51信用卡管家
灵活存	湖南三湘银行	京东金融
福e宝	华通银行	京东金融
会存	中关村银行	中关村银行

作为一项挑战传统银行的创新理财品种，2018年11月起，央行对互联网存款业务进行了专项的窗口指导。其中，2018年12月20日，微众银行的“智能存款+”停售就是一个明显的信号，但这也没有阻止微信在2019年对金融科技发展的态度。

“我们希望‘科技向善’成为未来腾讯愿景与使命的一部分。我们相信，科技能够造福人类；人类应该善用科技，避免滥用，杜绝恶用。” 腾讯的马化腾在福州数字中国建设峰会上提出的说法。

科技向善，但是金融却是资本的逐利。

善良之后的新版“智能存款”，近期又一次回到我们的身边。相比之前存期1个月后利率高达4.00%，而现在的“智能存款”仅为2.00%，收益率和改变也一样的明显。

但我们坚信，腾讯金融科技业务的回归和布局，特别是新的金融发展与互联网新思路轨迹，值得所有人去探索。

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